据了解，在最近的1－2年间保险广告的大幅投放已经使北京市主要广告媒介的价格攀升了40％左右。然而，我国的《广告法》尚没有出台专门针对保险广告的法案，凸现保险广告监管的真空地带。
美国自1945年就开始对保险广告进行监管。先是由联邦交易委员会（ＦＩＣ）重点对州际直销广告进行监管。此后，各州都颁布了一系列法规，或是制定了一些监管保险广告的法规。在监管过程中，美国保险广告监管表现出以下特点。
1、采用“合理预期原则”
“合理预期原则”是指以投保人或被保险人在购买保险时对保险的“合理预期”为依据，来确定保险合同的承保范围和除外责任。这并不是简单的基于保险合同是格式化条款而从有利于投保人或被保险人的角度去解释保险合同中的有争议的条款和词语。
在“合理预期原则”下，法庭裁决的依据是投保人对保险合同的合理预期，这种预期并不一定是因为用词模棱两可、模糊不清，甚至这种预期与合同条款的规定相反。这也就从更大范围保障了投保人和被保险人的利益，同时也更加严格要求了保险广告的严谨性。例如，如果在保险广告中未提及免责条款，则可以认定投保人或被保险人认为该险种没有免责条款是合理预期，若保险公司以保险合同列明了免责条款而拒赔时，法院将会判定保险公司赔偿或给付相应的保险金。
2、监管机构各司其职
美国对保险广告的监管来自方方面面，主要包括：各州政府、联邦交易委员会（ＦＴＣ）、美国邮政服务部（ＵＳＰＳ）、联邦交流委员会（ＦＣＣ）、国家税务局ＩＲＳ、证券交易委员会（ＳＥＣ）等。其中州政府负责主要的监管工作，联邦交易委员会对《麦卡伦－弗格森法》规定的“在某种程度上不受州法监管的保险业务”进行监管。
美国邮政服务部有权拒绝通过邮寄方式来传送不符合公众利益的物品，因此对保险直销广告有一定的监管作用。联邦交流委员会间接控制着电台和电视节目中播出的广告，因此对在电台、电视上播出的保险广告有监管作用。国家税务局和证券交易委员会主要对年金广告起到监管作用，因为年金存在避税风险和投资风险。
3、划分广告类别合理监管
美国对不同类别的广告依据可能产生的风险程度采取不同的监管力度。保险广告包括代理人促销材料、团体保险广告、直销保险广告、互联网广告等几方面。其中直销保险广告的监管力度最大。直销保险广告是指保险公司不通过保险代理人，而是直接面对客户进行保险产品广告或提供保险咨询，又称邮寄定单、直接邮寄、媒体营销。由于在直销保险广告中，投保人一般只是从报纸、杂志或直接邮购给他的小册子上剪下申请表，填好后直接将其寄给保险公司，投保人没有机会与保险公司的相关人员商讨合同条款，仅仅依靠自己对保险合同理解，因此容易对广告与保单间的内容差异产生纠纷，属于重点监管的保险广告。
其次，对代理的促销材料的监管也很严格。这是因为代理人向客户推销保险时使用的材料有可能会对客户产生误导。例如在分红保险中对分红率的预期仅是一种估计并不是保证，但有可能会使客户产生误解，因此对代理人促销材料中的相关内容采纳了示范法，规定了相关术语的使用。
在团险销售中，被保险人通常没有机会阅读总团体保单，因此，当团险广告有利于被保险人而不利于总保单时，法院通常裁定保险人已放弃总保单中的有关条款的权利。对于互联网的监管则更多地是从技术方面加以要求，但由于监督网络营销有一定的困难性，1996年全国保险监督官协会（ＮＡＩＣ）成立了网络营销工作组。
4、适用法律具体细致
在美国，保险广告法包括监管一般广告的法律，也包括特定监管保险广告的法律。保险广告受州广告法规范，并受专门适用于保险广告的有关法律的规范。各州的保险广告法多数基于全国保险监督官协会起草的示范法，其中包括防止不公平交易示范法、意外事故险和疾病险广告示范法和寿险广告示范法。
在这些示范法中对保险广告的规范是十分细致的。例如，在意外事故和疾病保险广告示范法中对保险广告的内容、形式、信息披露方式、特定条款的用词、统计资料的使用、贬低他人的声明、保险公司的状况声明、特别要约等情况都作了详细的规定。示范法为保险广告的实际操作指明了方向、规范了设计。
证券日报
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